Сервисы

Кредитная история — как узнать и исправить

ФЗ «О кредитных историях» вступил в силу с 01.06.2005 г., но большинство граждан лишь приблизительно представляют, что такое КИ и какое значение она имеет. Для абсолютного большинства граждан явится откровением, что качество и содержание КИ влияет не только на вероятность одобрения выдачи кредита, но может приниматься во внимание работодателем при приёме на работу, страховщиком при заключении крупного договора страхования и пр.

Интересное о кредитной истории:

О кредитной истории

Кредитная история (КИ) физлица — совокупность данных о конкретном человеке, отражающая количество и объём существующих и исполненных финансовых обязательств, добросовестность их исполнения, по договорам:

  • банковского кредита;
  • займа в МФО;
  • ссуд в кредитных кооперативах;
  • поручительства по вышеуказанным договорам;
  • хранения в ломбарде.

Информация о других финансовых обязательствах (лизинговых, частных займах и т. п.) в КИ не отражается.

Обратите внимание на список ещё раз, не только банковские кредиты и ипотека попадают в кредитную историю.

Помимо общих личных данных в КИ содержатся сведения о:

  • применённых процедурах банкротства;
  • видах и размерах обязательств, сроков их исполнения;
  • сроках и объёмах фактического исполнения обязательств;
  • размерах задолженности, в т. ч. просроченной;
  • об обращении взыскания на залог;
  • о судебных актах по принудительному исполнению обязательств;
  • некоторые другие сведения, позволяющие дать оценку добросовестности человека как должника.

В печатном виде КИ представляет собой кредитный отчёт (КО) — многостраничный текстово-графический или текстовый документ, состоящий из:

  • титульной части, содержащей общие сведения о гражданине;
  • основной части, содержащей финансовую информацию;
  • закрытой части, содержащей сведения о предоставляющих информацию организациях и организациях, запрашивавших в соответствии с законом сведения из КИ;
  • информационной части, содержащей сведения о сделанных гражданином заявках на получение кредита (займа, ссуды) и результатах их рассмотрения.

Образцы кредитного отчёта из НБКИ, Эквифакса и ОБК.

По внешнему оформлению в различных Бюро кредитных историй (БКИ) документы различаются. Для наглядности рассмотрим кредитную историю, предоставленную НБКИ.

Титульная часть содержит общую информацию о гражданине.

Наибольший интерес представляет основная часть.

В основной части приводятся сведения о финансовых обязательствах.

В представленном примере мы видим (белый блок, который полностью отображён):

  1. В столбце «Счёт» указан вид обязательства — кредитная карта ЗАО «Банк», 3 просроченных платежа с разбивкой по длительности (от 30 до 59 дней и т. д.);
  2. В столбце «Договор» приводятся основные данные о кредите: размер, дата погашения, сроки погашения, обеспечение;
  3. В столбце «Состояние» указана дата возникновения обязательства, статус, дата последней оплаты и последняя дата предоставления сведений в КИ;
  4. В столбце «Баланс» приводятся финансовые данные;
  5. Цветные графические обозначения наглядно демонстрируют исполнение обязательств.

Расшифровка графических цветных обозначений в КО НБКИ.

Цветные значки в приведённом примере показывают следующую информацию:

  • с марта по май (месяцы обозначаются первыми буквами и читаются справа налево, кредит получен в марте, что отражено в столбце «Состояние») платежи вносились своевременно — зеленая 1;
  • в июне возникла просрочка от 1 до 29 дней — желтая А;
  • в июле просрочка составила от 30 до 59 дней — светло-коричневая 2.

Другими словами, заёмщик (субъект КИ) три месяца платил исправно, а с июня платежи прекратил.

В информационной части сдержатся сведения о сделанных заявках на кредит и результатах рассмотрения.

Чтобы разобраться с качеством КИ, достаточно посмотреть на цветные линейки. Просрочка до 29 дней не является критической и зачастую вызвана техническими или случайными причинами (длительный перевод денег на счёт, незначительная задержка зарплаты, забывчивость должника и т. п.). Как видно из примера, желтая А даже не расценивается в качестве просрочки.

«Зелёно-жёлтая» история делает заемщика желанным гостем в банке. Чем темнее цвета, тем меньше вероятность одобрения кредита. Чёрные квадратики с любой цифрой говорят об окончательном завершении карьеры человека в качестве заемщика.

Информация в КИ сохраняется на протяжении всего времени существования независимо от сроков получения кредита. После выплаты кредитов информация не удаляется.

Скоринг показывает оценку вероятности выдачи кредита по мнению БКИ.

КИ следует отличать от скоринга, проводимого БКИ. На основании данных из КИ бюро делает собственную оценку вероятности выдачи кредита без учёта других существенных условий.

Бюро кредитных историй

БКИ — коммерческая специализированная компания, осуществляющая сбор, хранение и обработку информации, формирующая КИ граждан и организаций и обеспечивающая предоставление КИ в порядке, установленном законодательством. По не совсем понятным причинам государство не пошло по пути формирования единого бюро и придания ему статуса госучреждения, что создаёт трудности получателям информации.

В настоящее время действует 17 БКИ. Информация, имеющаяся в каждом бюро, не дублируется полностью с информацией других БКИ, и может различаться. Крупнейшими БКИ являются:

  • АО «НБКИ» (Национальное бюро кредитных историй), получающая информацию из всех банков, входящих в топ-100;
  • ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз» — международна компания, основанная в США.

Некоторые банки открыли собственные БКИ, ориентированные на работу со своими клиентами, но получающие информацию и из других источников. К наиболее значимым относятся:

  • ЗАО «ОКБ» (Объединённое кредитное бюро), созданное Сбербанком;
  • ООО «Кредитное бюро Русский стандарт» — дочка одноимённого банка.

БКИ подотчётны Центробанку, который ведёт Центральный каталог кредитных историй — единую базу данных для поиска БКИ по конкретному субъекту (гражданину или юрлицу).

Как узнать свою кредитную историю

Гражданин может получить собственный КО в любом БКИ по письменному запросу бесплатно 1 раз в год и неограниченное количество раз на платной основе. Для этого необходимо личное обращение или направление нотариально заверенного запроса почтой.

По умолчанию рекомендуется воспользоваться услугами НБКИ, т. к. в этом бюро собран наибольший объём данных. Для полного сбора сведений следует первоначально выяснить, в каких БКИ хранится информация. Выборку можно сделать в соответствующем разделе сайта Центробанка, введя свой кредитный код — уникальную комбинацию русских или латинских букв и цифр, обычно указываемую в кредитных договорах.

Если код неизвестен, создать его можно, обратившись в любое кредитное учреждение. После этого можно будет вернуться на сайт Центробанка для получения сведений о БКИ и последующего направления запросов.

Получить информацию из БКИ можно также и другими способами:

  1. Компания «Правильная История» предлагает отчёт из НБКИ за 799 рублей на официальном сайте. Заявка оформляется онлайн и никуда отсылать документы не нужно. Пример отчёты вы можете посмотреть в pdf файле.
  2. Некоторые банки (Почта-банк, Ренессанс Кредит», Бинбанк и другие) оказывают посреднические услуги по предоставлению КО от своих партнёров-БКИ. Стоимость услуг составляет около 1000 руб.
  3. Некоторые банки на платной основе позволяют подучить КО от своих партнёров-КБИ через личный кабинет.
  4. Получить КО можно через салоны Евросети. Стоимость услуги около 1000 руб.

Особо следует отметить БКИ Эквифакс, предоставляющее КО 1 раз бесплатно при регистрации личного кабинета.


Как исправить и улучшить КИ

КИ — не единственный фактор, учитываемый при принятии решения о выдаче кредита (займа), но имеющий исключительно важное значение. Конкретные критерии определяются банками и зависят от степени клиентоориентированности. Сбербанк и ВТБ, например, предъявляют жёсткие требования к КИ. Хоум Кредит, Тинькофф, Русский Стандарт относятся с большей лояльностью к заёмщикам.

Банки минимально оценивают следующие данные:

  • общую кредитную нагрузку на момент рассмотрения кредитной заявки (не более половины дохода);
  • неприменение в прошлом и настоящем процедур банкротства;
  • отсутствие просроченной задолженности на момент рассмотрения кредитной заявки;
  • отсутствие случаев просрочки не менее чем за последние 6 месяцев;
  • количество обращений в другие кредитные организации и результаты обращений не менее чем за 6 последних месяцев.

В зависимости от проводимой банком политики могут устанавливаться более длительные периоды для анализа платёжеспособности, допускаться просрочки определённой продолжительностью и т. д.

Процедура улучшения КИ занимает от 6 месяцев в лучшем случае и зависит от степени испорченности КИ. Не следует слепо доверяться рекламе многочисленных кредитных брокеров, антиколлекторов и т. п., обещающих помощь в получении кредита. За 10-20% от полученной суммы такое иногда возможно, при некритической КИ и в небольших местных банках. Реальные посредники действуют индивидуально и обходятся без рекламы. Оплата осуществляется после получения кредита. На поток подобные услуги не могут быть поставлены. В большинстве случаев деятельность компаний, позиционирующих себя в качестве специализированных на помощи заемщикам, больше напоминает мошенничество.

Деятельность разрекламированных компаний, оказывающих помощь в получении кредита и исправлении КИ, часто является мошенничеством.

Для исправления КИ следует действовать по следующему алгоритму:

  1. Получение незначительных товарных кредитов в магазинах сроком от 6 месяцев и своевременное их погашение. Подобные кредиты выдаются при минимальных требованиях к заемщикам. Получение кредита и разовое досрочное погашение не исправит КИ, т. к.платежеспособность оценивается в динамике.
  2. Получение кредитных карт в лояльных банках, использование их со своевременным пополнением.
  3. Постепенный переход к более крупным потребительским кредитам с своевременным, но не досрочным погашением.
  4. В течение месяца не допускается обращение с кредитной заявкой более 1 раза в различные структуры, в т. ч. при приобретении товара в кредит, отказе в кредите;
  5. Общая кредитная нагрузка должна ограничиваться 30% дохода.

Обращаться за микрозаймами не рекомендуется, но в особо запущенных случаях, при невозможности получить даже товарный кредит, начинать следует с МФО со сроком займа от 6 месяцев. Имевшиеся банкротства, судебные взыскания долга, реализации залога по другим обязательствам почти однозначно не позволят исправить КИ в обозримом будущем.

Вы можете прочитать подробно о программе компании «Прогресскард» на этой странице. Суть программы в выдаче небольших кредитов и их своевременном погашении, в результате кредитная история может быть улучшена.

Кто даст кредит

Для МФО показатели КИ не представляют особого значения. Критические для КИ события являются основаниями для отказа в предоставлении займа, но микрофинансовые компании ориентируются в большей степени на другие показатели.

Многие банки ведут кредитную политику с повышенным риском и закрывают глаза на просрочки до 2-3 месяцев. Определить такие банки можно по кредитным ставкам — чем выше процент, тем ниже требования к платёжеспособности. Наличие залога и/или поручителей значительно повысят вероятность кредитования.

МФО, которые смогут выдать займ с плохой КИ:

  1. Кредито 24
  2. Смарт кредит
  3. Слон финанс

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *